后付款解決方案時代，它是最具想象力的消費者金融趨勢？

一度有聲音認為，BNPL是未來最具想象力的消費者金融趨勢。這種想象力就在于，它可以作為支點撬動千禧一代用戶群的消費文化。

大量調(diào)查表明，絕大多數(shù)BNPL擁躉是千禧一代人群。

bnpl對于這個群體的吸引力是顯而易見的。

由于年紀較輕且事業(yè)尚在起步階段，千禧一代較難獲得傳統(tǒng)金融機構(gòu)貸款服務(wù)。而且即便其中一部分人有資格獲得，但傳統(tǒng)金融機構(gòu)提供的消費金融產(chǎn)品，往往伴隨繁瑣的申請流程。相比之下，便捷快速的數(shù)字支付更符合這一代人的消費喜好。

Klarna 產(chǎn)品副總裁 Daniel Jensen認為，BNPL 與千禧一代購物者想要獲得的購買體驗保持一致：“年輕一代想要這種適合他們財務(wù)狀況的簡單靈活的支付解決方案，而不是強迫他們簽訂利率不公平的片面信貸協(xié)議”。

此外，疫情的到來也催化了人們對數(shù)字支付服務(wù)的熱情。

也有觀點認為，新冠疫情長期不確定性對線下業(yè)務(wù)的沖擊，同樣促成了人們對數(shù)字化支付公司的熱情。因為疫情的全球爆發(fā)，許多國家開始實施嚴厲的封鎖政策，線上購物迎來了“春天”，現(xiàn)金作為“王者”支付手段的地位也開始下滑。

僅僅在澳大利亞，就有越來越多的年輕人開始選擇BNPL支付方式。數(shù)據(jù)顯示，在18-24歲的年輕人中，25%選擇BNPL，僅有3%的人群選擇了信用卡；25-34歲的人群中，選擇BNPL的人群達到了34%，遠高于信用卡的18%。當然，更年長的人群中，人們還是更習(xí)慣于信用卡支付，65歲以上的人群中約有17%的人選擇信用卡，僅有1%的人選擇使用BNPL模式。

此外，根據(jù)澳大利亞儲備銀行 (RBA) 2019 年 12 月的信用卡和借記卡數(shù)據(jù)，每兩個 BNPL 用戶中就有一個在 2019 年完全停止使用他們的信用卡。

正如Square的說法，BNPL 代表著傳統(tǒng)信貸轉(zhuǎn)變的機會，特別是在年輕消費者中。Square財務(wù)長Ahuja將BNPL直接視作傳統(tǒng)信貸的替代：“這與傳統(tǒng)的消費者融資商業(yè)模式非常不同。自成立以來，我們一直把快速獲取資金視為客戶(無論是商家還是消費者)的關(guān)鍵優(yōu)先事項”。

除了消費者端的變化，零售商端的變化是硬幣的另一面。

零售商希望立即獲得付款，即使他們的客戶想要分攤成本。而 BNPL 供應(yīng)商將在客戶購買后立即將資金轉(zhuǎn)給零售商，并且為零售商和消費者承擔(dān)信用風(fēng)險。BNPL的吸引力自然而然地從C端延伸至了B端。

通過采用BNPL的模式，商家得到的額外好處是最直接的、用戶轉(zhuǎn)化率的提高。數(shù)據(jù)顯示，BNPL服務(wù)能較未采用這種方式前提高約20-30%的用戶轉(zhuǎn)化率，從而更好地提升銷售額。

這種支付體驗還能增強用戶的品牌忠誠度。

想象一下，一個年輕姑娘正在為即將到來的派對尋找合適的服飾。有了BNPL，她可以訂購任意數(shù)量的衣服，而不是只買一件。BNPL為商家增加了平均訂單價值，意味著在線零售商正在與大街上的實體店更加公平地展開競爭。

以音響設(shè)備零售商ZenPro為例，在接入Klarna的支付功能之后，使用 Klarna 支付的訂單滾滾而來。與其他付款方式相比，通過先買后付款促成的訂單金額翻了一倍。這種優(yōu)勢幫助他們與提供傳統(tǒng)即時信貸的大型音響賣家競爭。


BNPL帶來的這些積極的購買體驗對用戶留存非常重要，這些積極的體驗意味著他們很有可能一次又一次地回來。此外，一旦他們知獲知商家提供 BNPL ，他們很有可能回來購買下一件大件商品，而不是努力尋找其他選項。

幾乎可以肯定，BNPL 最終對消費者來說是一場勝利，因為它為消費者提供了更大的靈活性，以及對他們購買的內(nèi)容和方式的更多控制力。商家們則吸引到了了千禧一代以及Z世代客戶，獲得了更多的重復(fù)訪問量以及交易。

現(xiàn)在，千禧一代正在逐漸形成自己的購買力，雖然對BNPL有明顯偏好，但在獲得更強大購買力之后，這種趨勢是否會繼續(xù)，還有待觀察，尤其當監(jiān)管強勢介入之后（目前各國都在推進這項工作）。

至少就目前而言，選擇BNPL對零售商和消費者都有利，是一種雙贏。